Конструктор для бизнеса: в чем преимущества bank-as-a-service для предпринимателей?

Новый формат сотрудничества с банком позволяет МСП брать на себя банковские функции в отношении клиентов и контрагентов. «Банк-как-сервис» (BaaS) помогает снизить издержки и привлечь новых клиентов, расширить функциональность бизнеса и выйти на новый уровень предоставления услуг. Рассказываем, как устроен BaaS и как его интегрировать на уровне малого и среднего бизнеса.

Что такое BaaS?

«Банк-как-услуга» — это стратегия предоставления банковских услуг в электронном виде за счет использования API (интерфейса прикладного программирования), блокчейна, смарт-контрактов и других современных технологий. На деле это выглядит так:

компания оплачивает доступ к BaaS-платформе;
банк или иное финансовое учреждение предоставляет доступ к API-интерфейсам для интеграции с ПО компании и дальнейшей работы;
в дальнейшем работа ведется через виртуальные рабочие места, либо за счет дополнительных опций в приложениях, на сайтах или в установленном ПО.

То есть, устанавливать дополнительные программы не придется. Вместо этого в привычном ПО появятся дополнительные функции. Например, интегрировав в сайт функции платежной системы, предприниматель сможет принимать оплату онлайн, оформлять рассрочку платежа на дорогостоящие позиции, отправлять электронные чеки и платежные документы в автоматическом режиме.

Изначально функциональность BaaS была рассчитана на крупный бизнес: маркетплейсы, транспортные компании, сетевые магазины и пр. Банк открывал доступ к процессингу, платежным средствам и эмиссии карт, исключая самого себя из цепочки транзакций в качестве посредника. Но в последнее время возможностями BaaS все чаще интересуются и предприниматели, которые хотят самостоятельно обрабатывать чеки, принимать платежи, хранить финансы клиентов на виртуальных счетах и т.д.

К примеру, вы производите и продаете кухонные гарнитуры. Клиент заинтересован в покупке, но ему нужен кредит или рассрочка. На самом деле ему все равно, какой именно банк предоставит услугу, главное, чтобы процентная ставка была пониже, а процесс оформления прошел максимально быстро. С помощью BaaS вы сможете удовлетворить все запросы клиента, выступив в роли «филиала» банка и оформив кредит на месте. При этом не будет индивидуального одобрения каждой заявки и других бюрократических проволочек.

Получается, что BaaS – это открытый доступ к банковской инфраструктуре и специалистам, возможность интеграции собственных систем управления ресурсами предприятия с финансовыми инструментами банка.

Чем BaaS может помочь бизнесу?

BaaS для крупного бизнеса – это индивидуальные решения и кастомные продукты. МСП удобнее пользоваться готовыми предложениями, которые, тем не менее можно настроить под себя: такие услуги обойдутся дешевле и не потребуют серьезных затрат времени и сил.

Масштабирование и расширение

Чтобы открыть, оборудовать и подключить офисы, точки, филиалы нужны серьезные ресурсы. Аренда готовых решений сокращает издержки в разы. Для примера возьмем городской таксопарк. С помощью BaaS можно реализовать:

прием платежей наличных и безналичных платежей;
моментальные выплаты, в том числе на карты самого таксопарка (которые работает так же, как обычные банковские карты);
личные счета клиентов с возможностью зачисления и вывода денег;
регистрацию новых водителей в качестве самозанятых через чат-бота;
чат-бот для решения актуальных вопросов: оформления страховки для водителей, оплаты штрафов и пр.

В зависимости от поставщика BaaS-платформы перечень услуг может меняться, а компании-клиенты, в свою очередь, вправе подключать и отключать отдельные опции для адаптации продукта под собственные нужды.

Доступ к возможностям банковского учреждения

BaaS защищает бизнес от многих правовых проблем, связанных с лицензированием, техническим соответствием оборудования и пр. Организации просто совершают операции, а обо всем остальном заботится сам банк.

К тому же бизнес получает круглосуточную поддержку от банка – не нужно нанимать соответствующих специалистов в штат.

Наконец, бизнес сможет гарантировать клиентам стабильность работы сервисов и безопасность персональной, финансовой и другой информации. Все BaaS-сервисы используют современные протоколы и криптографические алгоритмы, которые исключают несанкционированный доступ или взлом.

К примеру, компания может вместо обычных карт лояльности выпустить брендовые дебетовые карты, чтобы начислять бонусные баллы и кешбек за покупки в разных местах. Это позволит изучить покупательскую активность клиентов, их привычки, найти новые точки соприкосновения. Можно выдавать кредиты, чтобы поддержать клиентов в их желании покупать продукцию компании. При этом никаких банковских лицензий оформлять не нужно: техническую сторону, а также соблюдение требований нормативных актов возьмет на себя банк, а компания выступит в роли бренда, от имени которого будут совершаться те или иные операции.

Модульная система

Если традиционный банкинг – это предложение готовой продуктовой линейки, то BaaS – это отдельные сервисы и продукты, которые можно подключать и отключать по своему желанию. К примеру, небольшой магазин может ограничиться процессингом платежей и интернет-эквайрингом, производитель мебели – подключить кредитные продукты, клининговая компания – депозитные. В последнем случае клиенты смогут класть на счет деньги в виртуальном кабинете, а затем расходовать их на оплату услуг клинеров по мере необходимости.

Интеграция с системой учета

Можно объединить систему учета, которая используется на предприятии, и новые возможности, тем самым расширить возможности и сократить издержки. Разберем на примере: производитель металлоконструкций (заборов, ворот и калиток, металлической мебели и пр.) заметил снижение темпов роста продаж физическим лицам. Основная причина – проблемы при оплате:

Разные клиенты хотели оплачивать по-разному: банковской картой, с виртуальных кошельков, через СБП и пр.
При выборе товара нельзя было учесть все нюансы, поэтому продавцу приходилось перезванивать клиенту, уточнять размеры, пожелания и пр., а затем править заявку и отправлять её на оплату – все это требовало времени, и на любом этапе клиент мог просто передумать.

Готовое решение от банка позволило интегрировать в систему учета новые функции, благодаря чему для каждого покупателя на основе данных из системы учета формировалась индивидуальная платежная страница с сохранением нескольких вариантов оплаты. При этом в случае выбора СБП деньги моментально зачислялись на счет продавца с пониженной комиссией.

Платежная страница формировалась в один клик в тот момент, когда менеджер создавал заказ в 1С. Помимо этого, в рамках сервиса стала доступна онлайн фискализация заказов, за счет чего снизились трудозатраты бухгалтерии: все заказы теперь создавались в одной программе, а отчетность в налоговую сдавалась в автоматическом режиме.

Кешбек, программа лояльности

Когда говорят о BaaS, то чаще всего подразумевают возможность осуществлять базовые операции без участия банка как посредника: создание счета, прием и отправка платежей, продажа товаров и услуг онлайн, эмиссия карт, автоматические уведомления о платежах и движении средств через рассылку в приложении или в личном кабинете клиента и пр.

Однако в рамках этой модели сотрудничества можно «развернуть» собственный кешбек сервис или реализовать программу лояльности. При этом бонусы не будут привязаны к конкретному банку или карте – правила их начисления, использования определяете только вы. При этом не нужно будет разрабатывать собственную систему учета (баллов), разбираться с бухгалтерскими и налоговыми нюансами.

К примеру, известен пример «геймерской» банковской карты: оплачивая картой товары и услуги, владельцы копят специальные «поинты», которые впоследствии можно потратить на оплату аккаунтов в играх, покупку игровых предметов или бонусов. Изначально сотрудничать с банком по такой модели решил один стартап, но впоследствии к программе подключились, в том числе, издатели популярных игр и приложений.

Карты для целевых выплат

Любая компания может выпустить собственные карты, на которые регулярно или в определенные даты будут начисляться деньги. Удобный инструмент для стимулирования персонала бонусами на питание или оплаты командировочных.

Для какого бизнеса BaaS подойдет больше всего?

Эксперты рекомендуют присмотреться к BaaS предпринимателям и юридическим лицам, если:

планируется масштабирование бизнеса: открытие новых точек, магазинов, офисов, выход на другие регионы или даже сотрудничество с зарубежными клиентами или контрагентами;
нужно оптимизировать внутренние процессы – готовые модули могут проверять клиентов, контрагентов и документы, «замораживать» деньги на карте покупателя до момента оплаты товара («безопасная сделка»), формировать справки и выписки, формировать и оплачивать счета и многое другое;
нужно упростить работу с клиентами, контрагентами, улучшить взаимодействие между точками или филиалами;
компания не справляется с числом онлайн-заказов и платежных чеков.

BaaS, в первую очередь, ориентирован на торговлю и сферу услуг, логистические компании и курьерские службы. Но инструменты «банка-как-сервиса» будут полезны и другим организациям, в том числе нефинансовым, которые нуждаются в качественном финансовом сервисе, но по тем или иным причинам не реализовали для этих целей собственную инфраструктуру.

BaaS-модель не подойдет, если бизнес изначально связан с серьезными инвестициями в собственную инфраструктуру, например, в сфере телекоммуникаций.

BaaS для МСП: подведем итоги

Если обычное банковское обслуживание становится тесным, если бизнес начинает переплачивать за ненужные услуги, можно расширить и оптимизировать возможности за счет модели «банк-как-сервис». Клиент сможет арендовать инфраструктуру банка и использовать готовые технические решения, продукты, модули.

За счет аренды бизнес сможет выбирать только нужные услуги, менять их по мере необходимости. Кроме того, получит индивидуальные условия по обслуживанию и банковским комиссиям.

Проще говоря, BaaS будет полезен всем, кто хочет встроить банковские инструменты в свои продукты, услуги, но при этом не обладает временем, силами или достаточными знаниями для реализации этой идеи собственными силами.

Источник: https://www.audit-it.ru/articles/finance/a106/1059469.html